Mise à jour le 01/10/2024 - Par Camille Gayral
Sommaire
1. Biens et responsabilité : la double assurance ne sert à rien 2. Épluchez vos contrats d'assurance pour trouver les doublons 3. Comment résilier son assurance en double ? 4. Récapitulatif sur la gestion d'une double assuranceVous ne vous y retrouvez plus dans les risques couverts par vos assurances ? Parce qu'il est souvent inutile d'avoir des garanties en double, ce guide va vous permettre de vérifier si vous avez plusieurs contrats qui couvrent les mêmes accidents ou sinistres. Assurance scolaire, assistance voyage, protection juridique, moyens de paiement : nous allons voir comment résilier ces assurances que vous payez et qui ne vous servent à rien.
Que vous assuriez un objet ou une responsabilité, gardez à l’esprit que le remboursement de votre préjudice repose sur un principe indemnitaire. En d’autres termes : vous ne pourrez pas percevoir plus que le coût total de l’objet ou du dommage causé.
Assurance auto, habitation, garantie accidents de la vie (GAV)… Inutile, dans ces domaines, d’être assuré plusieurs fois contre le même risque, vous ne serez pas mieux remboursé !
Faire jouer plusieurs assureurs pour indemniser un même préjudice est d’ailleurs considéré comme illégal.
Il en va autrement pour les complémentaires santé, que l’on peut cumuler pour améliorer l’indemnisation (toujours à hauteur du préjudice).
Il est possible, en revanche, de souscrire plusieurs contrats assurant les personnes, comme les assurances-vie ou la prévoyance. Ces derniers sont en effet basés sur le versement de sommes forfaitaires, que vous pouvez tout à fait cumuler.
Pour traquer les assurances en double, première étape incontournable : étudier les conditions générales de vente (CGV) des assurances souscrites. Vous vérifierez ainsi les risques couverts dans le cadre des divers contrats que vous avez souscrits.
Un travail qui peut s’avérer fastidieux mais payant, car il vous permettra d’identifier les contrats qu’il vous est possible de résilier. Pour vous simplifier la tâche, nous avons décidé de défricher le terrain en répertoriant les polices d'assurance propices aux doublons.
Ce type de police est proposé par la plupart des compagnies comme AXA, MAAF, MACIF ou mêmes des bancassureurs (Crédit Mutuel, Crédit Agricole Assurances, BNP Paribas Cardif…). Des contrats qui incluent très souvent la responsabilité civile ou encore l’assurance scolaire. Inutile, alors, d’en prendre une à part, sauf si vous souhaitez une garantie individuelle accident, qui n’est pas toujours comprise.
Pensez-y également : certains contrats multirisques habitation prévoient une « garantie villégiature », qui vous évitera de prendre une assurance supplémentaire sur votre location saisonnière pour vos vacances si le propriétaire vous le demande. Ou encore une garantie protection juridique, qu'il peut alors être inutile de souscrire en plus si celle dont vous disposez présente une couverture suffisante.
Autre couverture souvent comprise dans les polices MRH : l’assurance des biens d’équipement (smartphones, ordinateurs, électroménager). Des dispositions qui peuvent vous éviter de souscrire des extensions de garantie inutiles pour ces produits (également appelées assurances affinitaires).
Vous avez souscrit une assurance ou une extension de garantie lors de l’achat d’un bien (téléphone, machine à laver) ou d’un service (voyage, spectacle…),. Puis vous constatez qu’un autre de vos contrats couvrait déjà ce type de risque ?
La loi Consommation du 12 mars 2014 vous octroie un délai de 14 jours pour vous rétracter : il vous suffit d’envoyer un courrier de résiliation à l’assureur affinitaire concerné, en lettre recommandée avec accusé de réception !
Carte Bleue, Carte Visa, Mastercard… Ces moyens de règlement incluent fréquemment de nombreuses garanties couvrant des risques particuliers. Comme pour les multi-risques habitation, elles peuvent faire doublon avec les extensions de garantie sur les biens d’équipement.
Ces cartes sont également très complètes dans le domaine de l’assurance voyages : assistance et rapatriement, hospitalisation, dommages corporels ou matériels, frais d’hébergement ou de retour, vol, aide juridique, annulation de vacances, retards d’avions ou de train, bagages perdus, assurance ski, secours en montagne…
Des prestations fréquemment incluses dans les cartes haut de gamme type Gold ou Platinum. Vérifiez bien vos garanties avant de partir afin de ne pas vous assurer en double !
Il n'est pas rare que celle-ci propose une garantie facultative d’assistance à 0 km du domicile en cas de panne. Qui ne vous servira à rien si vous venez d’acheter un véhicule : le constructeur vous propose la même prestation durant toute la période de garantie de votre voiture neuve.
Certains contrats peuvent également couvrir les dommages corporels survenus au volant d’un véhicule de location : pas la peine, dans ce cas, de prendre l’assurance que vous propose le loueur !
Sachez en outre que, dans le cas d’un sinistre sur votre véhicule de location, certaines assurances auto, habitation, ou carte bancaire prévoient aussi la garantie rachat de franchise proposée par certains loueurs.
Vous avez une assurance inutile ou en double ? Il ne vous reste plus qu’à résilier. Deux procédures existent en fonction du type de contrat :
Veillez bien à ne mettre fin qu’aux contrats superflus : si deux assurances auto ou habitation sont inutiles, il est obligatoire d’en avoir au moins une.
D’autre part, avant de résilier une option qui vous semble facultative, il est fortement recommandé de (re)vérifier les garanties qu’elle apporte.
Celles-ci valent peut-être la peine de cotiser une petite somme supplémentaire chaque mois.
De même, si vous avez le choix entre deux options, efforcez-vous de conserver celle qui propose la meilleure couverture. Économiser sur son portefeuille d’assurances, c’est bien, mais rester bien assuré, c’est mieux !
Les conditions générales de vente des assureurs exigent que la demande de résiliation de contrat d'assurance soit notifiée par lettre recommandée avec accusé de réception.
Non. Depuis l'entrée en vigueur de la loi Hamon ou loi Consommation en 2014, un assuré peut mettre un terme à son contrat d'assurance dès que la première année est passée.
Dans la gamme de produits d'assurance, certains contrats n'ont aucun intérêt à être cumulés. Citons par exemple l'assurance logement, l'assurance voiture, l'assurance responsabilité civile ou encore l'assurance affinitaire.
De son côté, la complémentaire santé permet de bénéficier des remboursements de soins non couverts par l'Assurance maladie. Toutefois, les complémentaires ne prennent pas tous les frais de santé en charge. Il peut donc être judicieux de souscrire à un contrat auprès de plusieurs mutuelles, si les dépenses garanties ne sont pas les mêmes.
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