Feux : que faire si votre assurance habitation ne couvre pas ces catastrophes naturelles ?
Mise à jour le 28/07/2026 - Par Camille Gayral
- tous les incendies ne sont pas indemnisés de la même manière selon leur origine ;
- l’assurance habitation peut exclure certains sinistres ou limiter fortement les remboursements ;
- résilier son contrat permet d’opter pour une couverture plus adaptée aux nouveaux risques.
Des incendies de plus en plus fréquents en France
La multiplication des feux ces dernières années s’explique par plusieurs facteurs. Le changement climatique joue un rôle majeur, avec des sols plus secs et une végétation plus inflammable. Mais il ne s’agit pas de la seule cause.
On distingue généralement trois grandes catégories d’incendies :
- les incendies accidentels : mégot de cigarette, courts-circuits, appareils défectueux, barbecue mal maîtrisé… Ils sont les plus courants et généralement couverts par la garantie incendie classique ;
- les incendies volontaires ou criminels : actes de malveillance ou incendies déclenchés intentionnellement. Ils peuvent être indemnisés, mais nécessitent souvent une enquête et des preuves ;
- les incendies liés aux conditions climatiques : des feux de forêt favorisés par la sécheresse et les fortes chaleurs. Leur prise en charge dépend souvent de la reconnaissance en catastrophe naturelle.
Assurance habitation : des garanties pas toujours adaptées
Si la garantie incendie est incluse dans la plupart des contrats multirisques habitation, elle ne couvre pas automatiquement toutes les situations.
Des limites contractuelles récurrentes
Selon les contrats, vous pouvez faire face à :
- des plafonds d’indemnisation trop bas pour couvrir l’ensemble des dommages ;
- des franchises élevées, notamment en cas d’événements climatiques ;
- des exclusions spécifiques (dépendances, jardins, équipements extérieurs).
Le rôle clé de la catastrophe naturelle
Lorsqu’un incendie est lié à un phénomène exceptionnel, l’état de catastrophe naturelle peut être reconnu par arrêté. Cela permet :
- d’activer un régime d’indemnisation spécifique ;
- de bénéficier de délais encadrés pour le remboursement ;
- de limiter certaines exclusions.
Indemnisation : quelles démarches et quels montants ?
Après un incendie, la rapidité et la précision des démarches sont déterminantes pour obtenir une indemnisation.
Les étapes à respecter
- Déclarez le sinistre dans un délai de 5 jours ouvrés
- Fournissez un maximum de justificatifs (factures, photos, inventaire)
- Facilitez l’expertise mandatée par l’assureur
Une indemnisation parfois insuffisante
Dans certains cas, les assurés constatent une prise en charge seulement partielle des dommages, des délais d'indemnisation trop longs ou encore des refus liés à des exclusions contractuelles.
Contrat inadapté : pourquoi envisager une résiliation ?
Face à l’évolution des risques climatiques et à la recrudescence des incendies, de nombreux contrats d’assurance habitation deviennent obsolètes.
Résilier votre contrat peut permettre de :
- renforcer vos garanties contre les incendies et catastrophes naturelles ;
- augmenter les plafonds d’indemnisation ;
- adapter votre couverture à votre zone géographique.
Grâce à la loi Hamon, la résiliation d'une assurance logement est possible à tout moment après un an de souscription, sans frais ni pénalité.
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